当你打开手机银行，看着账户里的余额，是不是盘算着该如何让钱 “生” 钱？在当下，这可不是一件容易的事。近些年，国内老百姓存钱的热情愈发高涨，截至 2025 年 3 月底，我国居民存款总额已达到惊人的 129.7 万亿元。存钱意愿如此强烈，一方面是疫情让大家意识到存钱的重要性，以备不时之需；另一方面，股票、基金、银行理财产品等投资渠道风险不断攀升，让不少人心有余悸，觉得还是把钱存在银行更稳妥。然而，有银行人员却给出建议：今明两年，最好别把钱存定期。
很多储户为了获取更高的利息，会选择将钱存为定期，且存款期限越长，利率越高。但这也带来了流动性方面的难题。就拿杨阿姨来说，她存了 30 万的 3 年期定期存款，本想着安稳赚利息。可天有不测风云，儿子突然要结婚买房装修，急需用钱。无奈之下，杨阿姨只能提前支取这笔存款，结果两年的定期利息泡汤，只能按活期利率计算，利息损失惨重。这就像一场精心策划的旅行，突然遭遇意外，让原本的计划全盘落空。
自 2024 年起，国内银行存款利率踏上了下行通道。曾经 1 年期存款利率为 2.25%，如今已降至 1.65%。以 10 万元存款为例，每年利息收入直接减少 600 元。不仅如此，当前的存款利率难以跑赢通货膨胀，意味着存款的本金购买力也在持续下降。从市场趋势来看，存款利率未来仍有进一步下调的可能，这对储户来说，无异于雪上加霜。而且，近期民营银行纷纷下调存款利率，部分银行甚至出现 “存三年不如存两年”“存 5 年不如存 1 年” 的利率倒挂现象，进一步压缩了定期存款的收益空间。
随着金融市场的发展，投资渠道日益丰富。银行员工建议，除了定期存款，储户还可以考虑银行理财产品、债券基金、股票等投资品种，这些投资的预期收益率往往高于银行存款。因此，储户不妨尝试多元化的资产配置，以实现资金的保值增值。
尽管定期存款存在种种弊端，但投资股票、基金、银行理财产品同样并非万无一失。2024 年，股民人均亏损高达 14 万，投资股票的风险可见一斑。虽说 2024 年公募基金超八成实现正收益，但不少基民因 “追涨杀跌”“频繁交易” 等原因，不仅没赚到钱，还在基金投资中亏损 20% - 30%。就连以往被视为稳健投资的银行理财产品，如今也开始出现亏损情况。长沙某高校硕士生小沈用 3 万元奖学金购买了标注 “R2 中低风险” 的固收类理财产品，结果还是遭遇亏损。此外，多家银行理财公司纷纷下调理财产品业绩比较基准，部分产品的业绩比较基准已降至 2% 以下，投资者的收益空间被大幅压缩。
面对银行存款利率持续走低、各类投资品风险不断攀升的困境，多元化资产配置或许是实现财富保值增值的有效途径。借鉴大卫・斯文森开创的耶鲁模式，通过分散投资不同资产，降低单一资产波动对整体投资组合的影响。
假如你有 100 万存款，可以将 40 万用于购买大额存单、国债等固定收益品种，这类产品收益相对稳定，能为资产筑牢根基；再拿出 30 万投资 R2 级以下银行理财产品、债券基金、结构性存款等低风险品种，在控制风险的同时获取一定收益；最后，将 30 万配置股债混合型基金、每年会现金分红的银行股等中等风险品种，追求更高的投资回报。通过这种合理的资产配置，既能实现收益最大化，又能将潜在风险降至最低。
在当前复杂的金融环境下，无论是选择将钱存为定期，还是投资其他金融产品，都各有利弊。我们需要结合自身的财务状况、风险承受能力和投资目标，做出明智的决策。如果你有独特的理财经验或想法，欢迎在评论区留言分享，咱们一起探讨如何在理财之路上走得更稳更远！
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